“农户家庭资产负债表融资模式”是指银行机构多渠道采集农户信息，编制农户家庭资产负债表，基于农户家庭净资产，统筹考量家庭年收入、人品等资信信息和村两委公议授信情况，为农户发放小额信用贷款。

家庭是农村最小的生产单位，将资产负债表运用于农户家庭，是通过企业财务化视角夯实信用基础，对传统农户信用贷款模式的创新。在农户缺乏抵押物情况下，建立农户家庭资产负债表，既帮助农民有效管理家庭财产，也可使银行精细化计量、评估农户资产，进而开发农户家庭资产的金融价值，盘活农村“沉睡”资产。

据了解，在浙江银保监局的推动下，目前浙江已有超过30家农商行法人机构结合“农户家庭资产负债表融资模式”， 新建或改建了数智辅助系统，优化农户信用贷款授信模型，为超过270万农户建立“农户家庭资产负债表”，约占农户总数的25%。

“农户家庭资产负债表融资模式”的建立，无疑离不开科技的助力。首先农户信息需整合多平台的数据资源，要将农户的固定资产、权利类资产、活体资产、金融类资产、无形资产等资产信息和银行借款、民间借贷等负债信息一并纳入家庭资产负债表，并且实现线上线下同步采集。同时还需建立起自动高效精准的授信模型，根据农户家庭资产负债表信息，设计授信模型自动生成农户授信额度，相比较传统公议授信，精准性和风控能力得到更大提升。

在推动数字技术应用方面，浙江银保监局重点从三方面入手，一是通过与政府部门协作打通线上数据采集通道，使各类数据与银行核心系统联动，交叉验证，提升数据可信度。二是建立各类资产估值的行业参考标准，形成可公开、标准化的农户家庭资产评估体系，使“农户家庭资产负债表融资模式”在不同银行、不同地区之间更易复制推广。三是指导银行搭建线上系统、采集线下数据，一般银行上门后第二天农户就可在线办理贷款，全流程无须跑银行网点，农户贷款响应速度大大加快。

从以往经验来看，银行传统的农户贷款评估主要依据农户房产、林权、土地承包经营权等资产。而“农户家庭资产负债表融资模式”拓宽了资产范畴，除了将经济合作社股权、海域使用权等权利类资产，车辆、农机具等固定资产，禽类、畜类、水产等活体资产，理财、保单等金融资产纳入计量外，特别将农户人品、各类荣誉等纳入农户家庭资产负债表，是数字化融入农村信用体系建设的一次有益探索。

比如，浙江农商银行系统辖内萧山农商银行先行先试，开发了“市民家庭资产负债数智系统”，在大幅提高该行农户金融服务的质效同时，还将数智系统接入杭州萧山区镇街数字化治理平台，赋予了人品、荣誉金融价值，真正实现了“无形资产有形化，有形资产数据化”，在该行试点中，和之前公议授信模式相比，户均授信额度提升17万元，并有效助推了基层社会治理。

充分利用数字技术有效识别农户金融需求及信用信息，加快构建多方深度参与、协同发展的农村数字信用体系，是实现金融服务均等化，做好乡村振兴金融服务供应的重要环节。在这个过程中，政府应加快推动涉农数据的整合利用，监管部门要引导金融机构积极运用数字化手段打通产品服务壁垒，金融机构则应通过加快数字化转型提高服务效率，通过共同施策持续优化农村信用环境。